童话智慧园

  财商教育随时代的变革而一直在变化，政策的调整也在某些特定的程度上影响着家庭对孩子财商教育的观念和方式。

  在当今社会，时代的加快速度进行发展对财商教育产生了深远的影响。随着经济的慢慢的提升，人们的生活水平日益提高，家庭对孩子财商教育的重视程度也逐渐增加。

  以微淼商学院为例，在三胎政策出台后，家庭理财成为了许多家庭关注的焦点。财商教育应从“娃娃抓起”，三胎家庭面临着更大的经济压力，需要更加科学地规划家庭资产配置。从家庭备用金的储备到子女教育费用的规划，都需要家长具备一定的财商知识。同时，微淼商学院秉持只做纯粹财商教育的理念，致力于帮助学员树立正确的消费观和理财观。

  财商教育不仅在家庭层面具备极其重大意义，在社会层面也不容忽视。当下社会财富迅速增加，但健全科学的金钱观、消费观尚未形成。校园贷等恶性事件的出现，促使儿童财商教育成为儿童素养的必修课。从论文《家庭儿童财商教育现状与问题调查》中能够准确的看出，中国的传统家庭教育重视智商和情商的培养，轻视财商的教育，这导致了许多青少年在理财方面存在误区。因此，儿童财商教育课程教学体系的发展迫在眉睫。

  此外，财商教育的方式也在不停地改进革新。财商教育的方法与途径包括在线教育平台、线下课程培训以及自我学习与实践。在线教育平台提供了方便快捷、多样化课程和互动性的学习机会；线下课程培训具有亲身参与、实践性更强和社交性的优势；自我学习与实践则鼓励用户独立思考和解决实际问题，通过你自己的节奏进行学习，更好地清楚自己的财务情况和需求。

  总之，时代变革与财商教育紧密关联。跟着社会的发展，财商教育的重要性日益凸显，我们应该不断创新财商教育的方式和方法，以适应时代的变化。

  德国以童话故事进行财富启蒙，其中《小狗钱钱》让德国小朋友上了第一堂理财启蒙课。在德国人眼里，一个人的理财能力关系到一生的事业成功和家庭幸福。德国文化学者佩特兰德尔指出，德意志民族历史上多灾多难，节俭持家、重视理财的习惯和传统一直得以很好地保留。

  在孩子咿呀学语时，家长就会送给孩子各种各样的理财玩具，比如各种货币以及收银台、取款机等模型，让孩子从小认识它们。到了小学，孩子们都会得到一本学习理财的童话教科书——《小狗钱钱》。书中用生动有趣的故事和金句吸引孩子，如“如果你只是抱着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终。你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你该不会是有个好点子。你有多聪明也不是根本原因，决定因素是你的自信程度。”孩子上初中后，学校会教他们怎么样去使用金融工具；高中时，理财知识会并入常设的课程中，并扩展到商业管理、贸易等领域。

  德国不仅教孩子理财知识，也从小培养小孩子的理财能力。第一步就是让孩子记账，家长还让孩子把购物小票收集起来，每周末与孩子一起总结是否有不合理的支出。第二步则是给孩子设立儿童账户。德国许多银行规定，孩子出生后，便可以孩子的名义开设账户。大多数父母在孩子上小学时，就会为其开账户。很多银行会定期举行宣传活动，手把手教孩子如何存钱，如何管理零用钱，甚至投资。德国孩子还会利用课余时间“打工”，做一些诸如洗车、给花园除草等劳动强度较大的工作，家长一般会支付零用钱。许多孩子还会制作简单的饮料和糕点到街头贩卖，或将自己不要的玩具、学习用品等拿到跳蚤市场出售，赚取“外快”。德国中学生还可以到餐馆、公司等进行短期实习。近年来，随网络经济的发展，甚至会出现有的中学生赚钱比父母多的现象。

  在教孩子省钱、赚钱的同时，德国也很看重灌输一个概念——“讲信用”，要求孩子别出现透支，借钱要及时还清等。德国是世界上最早推出信用体系的国家之一，信用保障机构 SCHUFA 采用 0—100 的评分制度，给每名居民打分，分数越高，信誉度越高。信用等级低的人，银行会拒绝为他办理信用卡，想贷款买房、买车也会受到限制。为了让孩子明白信用的重要性，许多银行推出了针对孩子的模拟版 SCHUFA，讲解讲信用的重要性。

  英国人提倡理性消费，鼓励精打细算，儿童储蓄账户流行。在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不一样阶段提出不一样的要求：5 岁至 7 岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱能够适用于多种目的；7 岁至 11 岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11 至 14 岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪一些原因影响，懂得怎么样提高个人理财能力；14 至 16 岁的学生要学习使用一些金融工具，包括怎么样做预算和储蓄。

  英国大多数银行都为 16 岁以下的孩子开设了特别账户，有 1/3 的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。英国父母的观念里，让孩子们感受金钱的来之不易，远比让他们理所当然地享受家长的给予来得重要。英国人认为，能省的钱不省很愚蠢。

  法国家长们认为，让孩子早早拥有属于自身个人的“私房钱”，有利于培养小孩子经济上一定的独立性。法国的父母在孩子三四岁的时候就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育，让他们学会区分不同金额的钱币，明白金钱与购买之间的“有机关系”，不知不觉让他们建立理财的意识。

  法国家长还会定期给孩子一笔零用钱，同时做出某些消费限制，在孩子出现消费膨胀心理或过于捂紧自己钱袋的时候及时给出指导，鼓励和引导合理消费，更加有助于培养小孩子计划用钱的理财本领。等孩子到 10 岁的时候，法国家长会给他们在银行设立独立账户，并且定期给账户内划钱。

  美国从 3 岁开始实现幸福人生计划，鼓励孩子通过劳动获得收入，有工作欲望和社会责任感。对儿童理财教育的要求是：3 岁能辨认硬币和纸币，6 岁具有“自己的钱”的意识。

  在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段，他们有一句理财口头禅是“要花钱，打工去！”美国每年大约有 300 万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品全部捐给慈善机构。许多学校都在开设相关的课程同时，鼓励学生研究证券市场、投资理财、信贷业务，其中捐赠免税的理论也在课程中体现。

  在中国，父母先学习理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育。一般而言，富裕家庭子女所掌握的理财知识比贫困家庭子女丰富得多，他们在日常生活中耳濡目染地学到很多有关股票、证券等理财的知识，这对孩子的理财意识启蒙有非常大作用。“理财小白”家长们能关注一些理财媒体账号，每天学习一点点，做有能力教孩子理财的父母。

  选择适合孩子的打理财产的产品，并让孩子去参加了。儿童理财应选择稳健的货币基金，家长可以将孩子的教育基金存入理财通，享受较高的近七日年化收益。此外，家长们能够准确的通过自身的风险承担接受的能力选不一样的理财产品。

  言传身教很重要，父母要注意用自己的理财观念和消费行为影响孩子。另外，重视孩子的理财教育，目的是让孩子从小有财富管理观念，而不是成为金钱的奴隶。

  不同年龄阶段的孩子，财商教育的侧重点不一样。3 岁的孩子可以辨认钱币，认识币值。家长可以在日常生活中，像玩游戏一样让孩子认识不一样的钱币，比如拿出一些硬币和纸币，告诉孩子它们的面值和用途。此阶段主要是让孩子对钱有一个初步的认知。

  4 岁的孩子学会用钱购买简单商品。可以定时、定量地给孩子零花钱，让孩子学会有规划性地花钱，有条件地对商品做出合理的选择（与放弃）。例如，给孩子一定数额的零花钱，让孩子去买自己最喜欢的小零食或者小玩具，在这样的一个过程中，孩子会逐渐明白钱的用途以及怎么样做选择。

  5 岁的孩子明白劳动才能得到报酬。能够最终靠一些简单的方式让孩子体会到劳动的价值，比如让孩子帮忙做一些力所能及的家务，然后给予一定的奖励。或者带孩子去参观一些工作场所，让孩子了解大人们是通过劳动来获得收入的。

  对于不同年龄段的孩子，财商教育还能结合一些具体的方法。比如过年时，孩子的压岁钱能成为培养财商的好机会。像朋友用压岁钱启蒙孩子理财能力，建立一个账户，带着孩子去银行开户或者一起选购存钱罐，让孩子参与整一个完整的过程，增强仪式感。制定用钱规则，必须的生活和学习开支由父母承担，玩具、零食、娱乐的开支从账户中扣除，让孩子明白花钱要有节制。同时，要有奖励办法，每个月盘点账户里的钱，余下的钱越多，家长给的奖励就越多，让孩子感受钱可以生钱，学会延迟满足。

  对于 4 岁的孩子，还可以借鉴一些方法来培养财商。比如在日常生活中，家长可以和孩子一起看新闻、听广播，提起一些经济用语和经济问题解释给孩子听，也可以带孩子参观与经济有关的地方，如银行史博物馆或货币金融博物馆等，获取更多信息。同时，尝试让孩子像日本综艺娱乐节目里的小朋友一样单独去买东西，参与简单的经济活动，慢慢了解经济行为。

  对于 3 - 5 岁的孩子，还可以巧用三个存钱罐进行财商启蒙。用透明玻璃的大罐子作为储蓄罐、花费罐和给予罐，分别贴上标贴。孩子得到的每一分钱都先放在这三个罐子里，培养小孩子对自身财富的分配能力，建立正确的消费观和储蓄观。例如，将孩子的 100 块钱，先将 60 块钱放到储蓄罐里，再将 30 块放进花费罐，再将剩下的 10 块放进给予罐。在这样的一个过程中，培养小孩子的延迟满足能力，让孩子明白金钱的储蓄就是培养延迟满足的一个重要手段。比如告诉孩子，每天给你一块钱，一个月以后就可以买一个好一点的玩具，但是如果每天都花掉这一块钱买棒棒糖，30 天之后就什么都没有了。

  对于不同年龄段的孩子，财商教育是一个持续的过程，需要家长根据孩子的年龄特点和发展阶段，选择正真适合的方法和时机，帮助孩子建立正确的金钱观、消费观和理财观。

  美国小孩从父亲那里获得要通过劳动获得财富的信息，他们明白父亲的钱是父亲通过努力奋斗得来的，自己如果想有钱，也得通过劳动和努力获得。这种教育方式不仅让孩子懂得财富的来之不易，更培养了他们的责任感和独立精神。例如，美国每年大约有 300 万中小学生在外打工，通过个人的劳动获得收入。同时，美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，让孩子从小就明白通过合理规划利用资源也能够得到一定的经济收益。

  中国小孩可能认为父亲的钱就是自己的钱。在一些中国家庭中，父母对孩子的财富观念传递存在偏差，让孩子误认为自身可以不劳而获地继承家庭财富。这种观念不利于孩子的成长和发展，容易使孩子养成依赖心理和挥霍习惯。

  财商教育不仅是财富能力教育，更是品格和责任教育。美国的财商教育注重培养小孩子的工作欲望和社会责任感，让孩子从小就明白通过劳动创造财富的道理。而在中国，财商教育也慢慢变得受到重视，家长们开始有效学习理财知识，以便对孩子进行正确的理财教育。同时，选择比较适合孩子的打理财产的产品，并让孩子去参加了，培养小孩子的理财意识和能力。

  总之，中美家长在财商教育方面存在一定的差异，我们大家可以借鉴美国的一些经验，加强对孩子的财商教育，培养小孩子的独立精神和责任感，让他们在未来的生活中更好地管理自己的财富。

  70后是时代红利的受益人，他们生在改革开放的年代，先发制人，财商占据先发优势。在很多后来者眼中，70后那代人最大的时代红利是买房早，还有些人赶上了“包分配”的时代，中专毕业就端上“铁饭碗”。70后参加工作的时代，人才青黄不接，有点学历便机会遍地。一部分人能力强、口碑好，已“领先上岸”，走上领导岗位，成为独当一面的精英。如今70后大多是各行业的社会中坚，掌握较多社会资源。大约十年前我国首份财商指数报告就显示，70后财商位居第一。作为第一代广泛接触互联网的群体，其获取与掌握财富知识及了解财富工具的能力均远高于其他群体，又由于有财富可管，在具体的财富管理行为内容上也更丰富，低风险的储蓄、国债、银行理财，以及买房、炒股等都占据一定比例。

  80后处在夹心层中稳健前行。80后生来就面临着激烈竞争，如今大部分已经成家立业，进入事业的高峰期，也成为社会持续健康发展的主力军。同时人到中年，上有老，下有小，还要还车贷还房贷。缓解80后生活上的压力现状最直接的方式是理财。这代人炒股比例不及70后，他们是最早接触互联网理财的一批投资者，即互联网宝宝、互联网保险理财的最初购买群体，对创新性产品的理解度和接受度也比较高，人们茶余饭后都在谈论 K 线、五日线、基金等。随年纪增长，80后的观念也从激进变得更务实，在消费方面既不像 70 后那样保守，又不像 90 后那样超前消费，整体偏理性。钱主要花在房子、车子上面，其次是子女教育。

  80后用孝心反哺父母，育儿有术。对于长辈，32.3%的80后每隔2至3天问候父母，33.1%的80后每月“上贡”一次，占比最高的“上贡”金额为1000至3000元；对于后辈，59%的80后育有1孩，43.3%的80后父母在孩子3至5岁的时候开启了对子女的投资，学习、特长、娱乐及择校样样不落，希望孩子既快乐又进步，既专精又多才。

  80后面对家庭责任不秃不颓有要诀，赡老抚幼离不开财富规划。在这些需要同时赡养父母和抚养子女的80后当中，94.9%的人拥有理财习惯；90.7%的人持勤劳的理财态度，会主动挑选理财方式和打理财产的产品并作比较，尽可能地寻求收益最大化；他们持有的打理财产的产品数量大多分布在在2-4种，具有一定的财富配置意识；有67.4%的人对同时赡养父母和抚养子女感到没什么经济负担。

  90后理财意识强但技能待提升。不知不觉90后已进入三十而立的年代。他们意识空前，《90后攒钱报告》显示，90后初次理财的时间比父母早了整整10年。另据《90后理财与消费报告》显示，84%的90后已经养成了理财的习惯。他们不是在潜心理财，就是在学习潜心理财的路上。但很多年轻人掌握的投资知识相当有限。当理财知识与超前的理财意识不匹配时，就可能会引起盲目投入，陷入追涨杀跌的误区，面对回撤时无所适从等等一系列问题。

  而且时代不同，理财目标也在升级换代。在老龄化、少子化等多重压力下，90后们已提前储备养老。对于90后来说，最浪漫的事，不再是风花雪月、诗与远方，而是关于“35岁退休”、“养老院自由”……从跑步入场囤货基、到买基金给自己发年终奖，再到养老目标基金规模破千亿，也折射了这种理财心路变迁。《国人养老准备报告》发现，为提前做好养老准备，超七成90后慢慢的开始考虑或规划养老问题。

  面对利率下行、房住不炒等时代背景，80、90后们正告别单一储蓄的思维，理财渠道和方式也呈多样化，从保险、货基、债基、股基到养老目标基金等均有涉及。作为专门为个人养老而生的公募养老目标基金，目前涵盖目标风险和目标日期策略两类产品。像国内养老投资先行者，拥有社保、企业年金和基本养老投资管理“全牌照”的嘉实基金，就陆续推出了嘉实养老2030、嘉实养老2040、嘉实养老2045和嘉实养老2050等目标日期基金。其中嘉实养老2050(007188)在同类型基金中历史业绩表现突出，以成立来超50%收益率夺冠。该基金主要是针对2050年左右退休的人群，如果退休年龄区间位于55 - 65岁，那该基金的目标人群即为1985年至1995年生人。

  90后自带刹车，抽空好好生活。平均每个90后拥有4个兴趣爱好，每周花在兴趣爱好上的时间平均8.7小时。90后的爱好多元且广泛，电影、旅行、健身、阅读、游戏、烹饪、摄影、动漫、桌游等等他们通通涉猎。财富规划让90后拥有经济实力为爱好买单，90后中约有3/4认为兴趣爱好不会给自己造成经济负担，这主要得益于日常财富规划，合理的资金分配与利用为爱好落地提供了资金基础；而对于认为兴趣爱好会给自身造成经济压力的90后来说，平时花钱大手大脚、缺乏经济规划是其自省后的主要原因。

  8090后群体成互联网理财主力军，盈利现象明显。与传统观念认为8090后青年人在理财方面激进、冒险的观点不同的是，8090后群体的投资心态非常稳健。近半的人认为，投资理财以实现财富稳健增值为主，近9成年轻人在互联网理财中获得盈利。在投资理财渠道方面，钱盆网等稳健的P2P平台成为了8090后的新宠。8090后投资理财的主动性比较强，以稳健理财为主，时刻将资金安全放在首位。8090后积极申购养老基金，对于未来以及长远的考虑很周到。

  社会转型导致传统家庭结构解体，家庭功能变更，家庭教育形式和内涵也受影响。

  在社会发展的过程中，家庭结构发生了显著变化。传统的大家庭慢慢地减少，核心家庭日益普遍。家庭规模缩小，共同生活的亲属之间的关系更加紧密，但同时也面临着更大的压力。随着经济的发展和城市化进程的加快，人口流动频繁，家庭结构更多样化，如单亲家庭、隔代家庭等不断出现。这些变化使得家庭教育的环境和条件发生了改变，家长应该要依据新的家庭结构调整教育方式。

  家庭功能也在社会持续健康发展中发生了变更。传统家庭的经济功能、教育功能和情感功能相对较为单一和稳定。然而，跟着社会经济结构的变迁和文化价值观的转变，家庭的经济功能逐渐弱化，教育功能和情感功能更加凸显。例如，跟着社会保障制度的完善和经济的发展，家庭不再是主要的生产单位，经济负担相对减轻，但同时对子女的教育投入和情感支持要求更高。家庭教育不再仅仅是知识的传授，更注重培养小孩子的综合素养和价值观。

  社会经济结构变迁、文化价值观转变等对家庭教育的内容、方式和目标产生影响。

  社会经济结构的变迁对家庭教育产生了深刻影响。随着工业化、信息化、城市化等进程加快，家庭教育的背景和环境发生了巨大变化。家庭收入水平、职业结构和社会地位的改变，影响了家庭教育的内容和目标。例如，在经济发展水平较高的地区，家长更看重培养小孩子的创新能力和综合素养，以适应未来社会的竞争需求。而在经济相对落后的地区，家长可能更关注孩子的基本生存技能和职业选择，以确保孩子能够在社会中立足。

  文化价值观的转变也对家庭教育产生了重要影响。在现代社会，个人主义和自由主义兴起，传统的家庭观念受到冲击。共同生活的亲属之间的关系更加平等，家长更加尊重孩子的个性和选择。同时，社会对教育的重视程度逐步的提升，家庭教育的目标也从单纯的知识传授转向培养小孩子的全面发展。例如，民间传统文化中强调的孝顺、勤劳等价值观在现代社会仍然具备极其重大意义，但同时也需要融入创新、合作等新的价值观，以适应社会的发展需求。

  家长要以身作则，提高自身素养，营造良好家庭氛围，加强与学校沟通，转变教育观念。

  面对社会持续健康发展对家庭教育的影响，家长需要采取一系列应对策略。首先，家长要以身作则，提高自身素养。家长是孩子的第一任老师，他们的言行举止对孩子的成长有着深远的影响。家长应该注重自身的道德修养和知识储备，为孩子树立良好的榜样。同时，家长要不断学习和更新教育观念，掌握科学的教育方法，以更好地引导孩子成长。

  其次，家长要营造良好的家庭氛围。家庭氛围对孩子的性格塑造和心理健康至关重要。家长应该创造一个和谐、温馨、民主的家庭环境，让孩子感受到家庭的温暖和关爱。在家庭中，家长要尊重孩子的个性和选择，鼓励孩子表达自己的想法和感受，培养小孩子的独立思考能力和创新精神。

  此外，家长要加强与学校的沟通。家庭教育和学校教育是孩子成长过程中的两个重要环节，两者相互补充、相互促进。家长应该积极与学校老师沟通，了解孩子在学校的学习和生活情况，共同关注孩子的成长。同时，家长也可以参与学校的教育活动，为学校教育提供支持和帮助。

  最后，家长要转变教育观念。在社会持续健康发展的背景下，家长需要从传统的教育观念中解放出来，树立正确的人才观和教育观。家长应该认识到，每个孩子都有自己的特点和优势，教育的目的不是培养千篇一律的人才，而是要发掘孩子的潜力，培养小孩子的个性和创造新兴事物的能力。家长要尊重孩子的兴趣爱好和选择，鼓励孩子在自己擅长的领域发展，为孩子的未来发展奠定坚实的基础。

  父母作为孩子的第一任老师，其言行举止对孩子有着深远的影响。品德高尚、有爱心、做事踏实的父母，能够为孩子树立良好的榜样，培养出优秀的孩子。在财商教育方面，父母能够最终靠自身的理财行为，向孩子展示正确的金钱观念和理财方法。例如，父母可以合理规划家庭收支，避免过度消费和盲目投资；能定期储蓄，为孩子树立储蓄的榜样；可以热情参加公益活动，让孩子明白财富不但可以用于个人享受，还能够适用于帮助他人，培养小孩子的爱心和社会责任感。

  培养孩子学会爱，是财商教育的重要内容之一。爱不仅包括对他人的关爱，还包括对动物和自然的热爱。让孩子学会表达爱，能够让他们的内心充满温暖和力量，有助于培养他们的良好品德和价值观。在财商教育中，能够最终靠一些具体的活动，培养小孩子的爱心。比如，鼓励孩子参与公益活动，为贫穷的地方的孩子捐赠书籍、文具等物品；带领孩子参加环保活动，如植树造林、垃圾分类等，让孩子学会关爱自然；引导孩子关心家人和朋友，在他们遇到困难时，给予帮助和支持。

  在时代变迁的背景下，培养小孩子独立精神和性格，让他们不依赖他人，具备生存能力，显得很重要。财商教育能够在一定程度上帮助孩子学会独立管理自己的财务，培养他们的经济独立意识。首先，父母可以从小培养小孩子的劳动意识，让他们通过做一些力所能及的家务或参与社会实践活动，赚取零花钱，体会劳动的价值和收获的喜悦。其次，父母可以引导孩子学会制定预算和理财计划，合理的安排自己的零花钱和压岁钱，培养他们的理财能力和独立决策能力。此外，父母还可以鼓励孩子尝试创业或参与投资活动，让他们在实践中学习理财知识和技能，培养他们的创新精神和风险意识。

  培养孩子的责任感，让他们对自己的行为后果负责，是财商教育的重要目标之一。在财商教育中，能够最终靠一些具体的方法，培养小孩子的责任感。比如，父母可以与孩子一起制定家庭理财规则，让孩子明白自己在家庭理财中的责任和义务；可以鼓励孩子参与家庭理财决策，让他们学会对自己的选择负责；可以引导孩子学会记账和理财规划，让他们清楚自己的收支情况，学会对自己的财务情况负责。同时，父母还能够最终靠自己的言行，向孩子传递责任感的重要性，让他们明白只有对自己的行为负责，才能成为有能力的人，实现自身的人生价值。